Tipos de financiación para pymes

Con la crisis económica en la que estamos inmersos a nivel mundial, emprender un negocio o seguir funcionando con el que está en marcha, requiere de tener prevista una financiación. Esta es uno de los puntos básicos a la hora de arrancar un proyecto empresarial o mantener y expandir la empresa. Conocer de antemano los recursos propios disponibles o la fuente de la que podemos obtener financiación para pymes puede suponer el éxito o el fracaso de tu empresa.

Una incorrecta planificación inicial de financiación ante la necesidad de superar un bache económico, invertir en una nueva línea para impulsar el negocio o simplemente para hacer frente a los gastos corrientes, provocará la ruina económica personal y del negocio.

Son muchas y muy diversas las fuentes de financiación para pymes que existen en el mercado, solo hay que optar por aquellas que más se adecúen a las necesidades del proyecto empresarial o negocio para lograr los objetivos o protegerse frente a cualquier imprevisto.

Qué es la financiación para pymes

La financiación es la forma en la que las empresas se sustentan para llevar a efecto sus proyectos.

La financiación propia es la que ofrece un mayor peso y ejerce de pilar fundamental para no tener que depender de terceros y sacar el negocio adelante. Tener buena provisión para poder hacer una previsión de gastos y contar con liquidez propia que nos permita arrancar puede ser la mejor opción.

La financiación externa proviene de agentes externos y permite contar con efectivo para poner en marcha o realizar una inversión en el negocio.

Esta financiación se puede obtener a largo y corto plazo y provenir de distintas fuentes: de medios privados o del mercado financiero. La opción a corto plazo implica tener que devolver la cuantía financiada, generalmente, antes del año, y se emplea para tener liquidez inmediata en un momento dado. Mientras que, con la opción a largo plazo permanece pendiente la deuda un lapso de tiempo superior a un año; normalmente se adopta cuando se requiere de grandes inversiones.

Aunque tener un buen producto u ofrecer buenos servicios garantizan el éxito en los negocios, es fundamental conocer las distintas fuentes de financiación para obtener en un momento dado los recursos monetarios que te permitan el desarrollo, crecimiento y cumplimiento de los objetivos.

Diferencias entre fuentes de financiación a largo y corto plazo

Saber las diferencias que se dan para conocer un flujo de efectivo puede ayudar a planear o mejorar la estrategia de financiación que mejor se acople a un determinado negocio, o para diferentes situaciones.

Comparemos las diferencias fundamentales de financiación a largo y corto plazo.

La financiación para pymes a corto plazo, como ya hemos apuntado, te permite disponer de liquidez de forma rápida y fácil, contrayendo una deuda amortizable en un año o en menos tiempo. Puede suponer correr menor riesgo, exige menos requisitos para su aprobación, e incluso puede que no pidan aval o garantía, aunque la tasa de interés suele ser bastante elevada.

Con la financiación a largo plazo puedes disponer de una alta suma de liquidez por más tiempo, requiriendo de aval, ya que la obligación de amortización se puede efectuar en varios años. 

Generalmente se exigen más requisitos y supone más riesgo por lo que llevará más tiempo su aprobación. Las tasas de intereses y la amortización de capital son más bajas que la financiación a corto plazo, pudiéndose establecer intereses fijos o variables.

Tipos de financiación para pymes

Buscar la financiación bancaria hasta ahora parecía la única salida para dar forma y vida a un nuevo proyecto empresarial. Existen nuevas vías de financiación para empresas, pymes y emprendedores con las que poder cuadrar el plan de viabilidad. Eso sí, es necesario optar por aquella forma de financiación para pymes que más se acopla a las necesidades del negocio.

• Póliza de Crédito. Este sistema de financiación se asemeja al uso de las tarjetas de crédito, aunque con una póliza se generan interese sobre lo gastado. Con esta operación una entidad financiera concede una determinada cantidad de dinero, del cual disponemos según las necesidades. Para su concesión no suelen pedir aval, pero si miran la facturación. Se considera una financiación a corto plazo y de no mucha cantidad de financiación.
• Préstamos. Suele ser el tipo de financiación más habitual para empresas. Permite pedir un alto capital, y se amortiza mensual, trimestral o anualmente con intereses y a largo plazo.
• Los préstamos de la línea ICO son una forma interesante para conseguir financiación con mejores condiciones que las que ofrecen las entidades bancarias. Provienen de fondos públicos y se gestionan a través de entidades bancarias, quienes analizan la operación para dar viabilidad al préstamo. Esta línea de financiación ICO está dirigida a empresas grandes y pequeñas y de cualquier sector.
• Crédito Comercial.  Esta financiación permite tener un aplazamiento de pago de empresa a proveedores. Mediante acuerdo previo se establece un periodo corto (60 o 90 días) de pago en las empresas, dándose con más frecuencia en las empresas de compraventa de bienes y servicios.
• Factoring. Consiste en una forma de anticipo. Una empresa o entidad anticipa el capital de las facturas pendientes de cobro a cambio de un interés. Con ello, la empresa que realiza el factoring demuestra tener muy buena solvencia.
• Crowfunding. Es un novedoso sistema de financiación entre particulares. Hay empresas online que conectan a empresas que necesitan dinero con inversores que lo prestan. Generalmente en este tipo de financiación no se generan costes por cancelación anticipada, y los intereses suelen ser similares a los que ofrecen los bancos.
• Playfunding. Esta financiación se ejecuta a través de la visualización de anuncios. Consiste en apadrinar una idea o proyecto, y su creador se encarga de publicitar la marca o producto sin costes para la empresa.
• Renting y Leasing. Ambos métodos de financiación se basan en el alquiler. La principal diferencia entre ambos está en que con el Renting se incluye, además del alquiler, los gastos de mantenimiento y el contrato puede estar fijado a corto o largo plazo, e incluso ser renovado o ampliado el alquiler. El Leasing el coste de alquiler va dirigido a la compra final, pero a largo plazo. La empresa también asume los gastos.

Normalmente, estos tipos de financiación por arrendamiento se destinan al uso de vehículos o material o equipos de empresas. Además, para las empresas permiten rebajas fiscales por la deducción de la cuota de alquiler y del IVA.

Cómo evitar sorpresas con la financiación en tu pyme

Para evitar tener sorpresas y disgustos a la hora de amortizar pagos de financiación ten en cuenta lo siguiente:

• Antes de solicitar una financiación para emprender, remodelar o ampliar un negocio es importante estudiar todas las posibilidades que ofrecen las distintas entidades financieras.
• Estudia con detenimiento las comisiones y condiciones que se establecen en la “letra pequeña”.
• Pregunta y aclárate de los puntos o cláusulas que no comprendas o no te parezcan que estén bien especificadas.

Es conveniente en caso de necesidad acogerse a más de un tipo de financiación, o tenerlo previsto, sobre todo si es a largo plazo y con alto valor económico. Así, nos aseguraremos estar cubiertos con más liquidez y respaldados para evitar futuras sorpresas.

Para que puedas hacer una comparativa de financiación, en Internet existen multitud de herramientas que te muestran distintas alternativas para que realices los cálculos más adecuados para tu negocio.

No obstante, desde nuestra asesoría fiscal en Valladolid te recomendamos acudir a tu gestor de confianza para evaluar el estado financiero de la empresa antes de acometer cualquier petición de financiación. Y recuerda que no es lo mismo gestoría que asesoría, aunque en Gestoría Castilla y León abordamos ambas áreas.